Un alzireño afectado por el IRPH y la impunidad bancaria

“En ningún momento se negoció o me plantearon la problemática que existía con el índice de referencia que me estaba aplicando, nunca”

Soy miembro de la PAH Ribera Alta, con sede en Alzira y quiero dar a conocer uno de los abusos bancarios menos conocido  pero que afecta a un 1.300.000 hipotecas, es decir a un 1.3000.000 familias en España , es el del IRPH, que es un  índice de referencia hipotecaria (el más utilizado es el Euribor).   En muchos casos ha sido motivo de desahucio, ya que de media incrementa en 200-300 euros mensuales el recibo de la hipoteca.   
El IRPH , junto con el diferencial (valor fijo) marcan los intereses a pagar en una hipoteca, una hipoteca al  Euribor puede estar pagando alrededor de un 1.55 % de intereses, pero por el hecho de estar referenciada al IRPH se puede estar pagando entre un 3.50% a un 4.20%  de intereses ,En mi caso me dejan  FIJO un 4.19% ,el tema está en que el IRPH fue en su día declarado por el banco central europeo opaco y manipulable,  y estos son los hechos;
En el 2.008 empieza el rescate bancario español, y la Unión Europea intensifica la supervisión de la banca española y detectan que este índice de referencia Español , los IRPH cajas y bancos, son claramente manipulables por las entidades y se obtienen de una forma opaca, tras esta observación , en el año 2009 la Unión Europea en aplicación de la ley de transparencia bancaria y en cumplimiento de la directiva 93/13/CEE del consejo del 5 de Abril de 1993, instó al banco de España  a retirar del mercado hipotecario el índice de referencia IRPH cajas y bancos.  
Esta orden que vino de la Unión Europea en 2009, derivó  año y medio después en la orden ministerial  EHA/2899/2011 de 29 de Octubre  y se decretó la desaparición del IRPH en Abril de 2012, dando un año de plazo  a las entidades para negociar con sus clientes afectados por la aplicación de este índice de referencia  hasta Abril de 2013.
Llegada esta fecha los bancos y cajas solicitaron una prórroga  hasta Noviembre de 2013 fecha  en la que se debía dejar de APLICAR y se  dejó de publicar en el BOE el IRPH (bancos y cajas).
Dado que este índice declarado y admitido por el Banco de España como opaco y manipulable , afecta a 1.300.000 hogares españoles, el gobierno, para dar una solución a estas hipotecas  creo la ley de emprendedores, la ley 14/2013 de 27 de Septiembre que ordenaba sustituir en las hipotecas los IRPH cajas y bancos, por  el  llamado IRPH entidades.
Los bancos y cajas han obviado, o interpretado esta ley y han hecho lo que más les ha interesado, dejando  los intereses más altos , referenciados a un índice NO OFICIAL y de manera FIJA. INCUMPLIENDO CON TOTAL IMPUNIDAD los contratos hipotecarios firmados ante notario.
Sobre le IRPH entidades señalar dos cosas; 1) .Lo caracteriza la misma opacidad y manipulación que los  anulados y 2). Es más alto (caro) que el Euribor, pero bastante menos que  los anulados (cajas y entidades).
Además de todo esto, otras leyes sobre negociación avalarían las quejas de los afectados por el IRPH  como  la ley 7/1998 de 13 de Abril, así como el RDL 1/2007 de 16 de Noviembre, sobre condiciones generales de contratación (falta de información), el párrafo que implica la congelación de un índice alto o la aplicación de un elevado puede llevar a considerar la clausula 3 de la  escritura hipotecaria  como abusiva.    El código de buenas prácticas del banco de España también dice que en las hipotecas a interés variable no se podrán incluir elementos que alteren dicha variabilidad.
Todas estas leyes, reales decretos, códigos de buenas prácticas, etc. Son incumplidos por los bancos en España. Paso a detallaros los periplos y las zancadillas que se padecen cuando eres un afectado por un abuso bancario, como es el IRPH.
 
Mi caso particular
Yo soy afectado de LA CAIXA (CAIXABANK), la entidad  en ningún momento negoció o me planteo la problemática que existía con el índice de referencia que me estaba aplicando, NUNCA. Fui yo quien les pedí negociar. Cuando se lo planteas  primero te ofrece más implicación y que les contrates tarjetas, seguros, domicilies recibos, nomina, etc., (hasta alarma en el domicilio me han llegado a ofrecer),  todo ello para facilitar la “negociación”, y te empiezan a pedir documentos para  hacer estudios, para al final, (después de mucho tiempo) ofrecerte, previo pago de gastos, una ridícula mejora, vinculada a que les hagas el gasto por otro lado, claro está. Este es el comienzo de la “batalla”, en este momento eres consciente de que estas luchando contra “alguien” poderoso, que está consiguiendo ganar tiempo y mientras cobrándote cuotas indebidas en tu hipoteca, mes a mes, y se recurre a buscar ayuda e información, para tener la suficiente preparación para negociar con  tu entidad, preparación que no tenemos cuando firmamos la hipoteca y nos dejamos asesorar. Recuerdo a mi director de LA CAIXA  diciéndome ; “Eso es lo que firmaste” , y me planteo, si cuando voy al médico, debo discutirle el diagnostico,  o aceptarlo porque el profesional es el doctor que me atiende , parece que para la banca nosotros somos banqueros, no somos políticos o altos cargos de la misma banca que no se enteran de lo que pasa a su alrededor, (tarjetas black, financiación ilegal, etc.), somos expertos banqueros, según ellos, el CECA, el BdE y los políticos de turno.
Busco apoyo y me encuentro con las PAH’s y su impagable labor, en mi caso la PAH RIBERA ALTA, y asociaciones de afectados por el IRPH, en ese momento se me aporta algo muy importante, y no es otra cosa que experiencia, ya que somos muchos los afectados, y muchos de ellos llevan más tiempo luchando y ya han pasado por los distintos “estadios” o “etapas” del proceso, si, así es, lo tienen todo programado y estudiado.     
Hasta el mes de Marzo el CECA dio  la razón a  clientes  e  instó a devolver  lo cobrado indebidamente y a aplicar el Euribor, pero a partir del 3/3/2014  se dicta la última resolución favorable al cliente  (nº 15/374) ,  a partir de ese momento el CECA deja de ser imparcial y alega , lo mismo que alegan las entidades,  que  es lo siguiente;
1º) Que el banco nos deja un interés fijo para preservarnos de posibles subidas. Si, habéis entendido bien, nos dejan un interés alto para protegernos, a los clientes, de posibles subidas……
2º) Que en su día firmamos una hipoteca que barajaba esta posibilidad, por tanto es legal.  Y no es exactamente que barajara esta posibilidad, es que barajaba esta hipotética-remota posibilidad ya que se nos ofrecía un sustitutivo si desapareciera el oficial y el caso de que el  sustitutivo desapareciera, perduraría el último que se haya podido aplicar. Es decir además de obviar la variabilidad de la hipoteca, se ignora también que  en todo momento en la escritura hipotecaria se habla y se hace referencia a la aplicación de un índice OFICIAL, cosa que dejó de ser el IRPH cajas y el IRPH bancos  en Noviembre de 2013(es decir no existe sustituto, por ello se debe aplicar la DA de la ley de emprendedores).
Esta es la primera información que recibo de la plataforma de afectados, yo por mi parte ,  continuaba mis negociaciones con LA CAIXA , una vez resulta fallida la negociación de pasarme al Euribor, ya que para ello tenía que gastarme un dinero en novación  de la hipoteca, además de “fidelizarme” con la entidad que me estaba cobrando dinero de más en mi cuota hipotecaria, DECISON TOMADA UNILATERALMETE POR LA ENTIDAD, cosa que tampoco se puede hacer en un contrato hipotecario firmado ante notario. Pasé a solicitar que se pasará al IRPH entidades que marca la ley de emprendedores, para ello envié mi reclamación al banco y espere los 60 días que tienen de plazo para contestarme… No recibí NINGUNA respuesta, pasaron de “quererme mucho” hasta el punto de pedirme que me “fidelizará” a ignorarme en LA CAIXA.
 
Presenté una moción fue no fue aceptada
En el transcurso de esta negociación, que en realidad fue esperar una respuesta , pasaron varias cosas, entre ellas que hice llegar a un partido político ( Compromìs ) una moción, proporcionada por la plataforma de afectados por el IRPH,  para presentarla en mi ayuntamiento ,el de Alzira, donde pago mis impuestos,  obvia decir que  NO fue aceptada, Indigna este hecho ya que , debido a pagos injustos a  MI banco, pago un 20% de recargo en los impuestos en MI ayuntamiento porque , bancos  y políticos me obligan a hacer frente a ese injusto y fraudulento  “gasto” como es el pago de unas cantidades indebidas a LA CAIXA.
La única “solución”  existente al problema  del IRPH es  demandar, gastarse  entre 1.000 y 2.000 euros  entre abogado y procurador y una vez señalado el juicio, se  presentan representantes  de LA CAIXA  para negociar y  ofrecer pasar mi hipoteca al Euribor a cambio de renunciar a la retroactividad, es el “modus operandi” a día de hoy. “Solución” que aceptan, desgraciadamente, muchos afectados, que están agobiados por el pago MENSUAL  de una cantidad indebida  e injusta en  su hipoteca.
Pero han pasado más cosas, como  que  el 19 /5/2015, en Europa se aprobaba la legislación bancaria comunitaria y el Partido Popular (PP), el partido socialista obrero español (PSOE) y Convergencia i unió (CIU), consiguieron con sus votos dejar FUERA de esta legislación europea el IRPH, lo blindaron contra posibles reclamaciones al Banco central Europeo, que era la vía que iban a seguir las reclamaciones, una vez agotadas las hechas aquí en España.
No es  de extrañar, si tenemos en cuenta,  que las campañas de los partidos las financian los bancos, y que la ley orgánica 5/2012 de 22 de Octubre, en el punto 4 del artículo 2º limita las “condonaciones “de los bancos a los partidos políticos en 100.000 euros, es decir está legislado que la banca perdone hasta 100.000 euros al año a los partidos políticos, como así se ha hecho en alguna ocasión.
 
El Tribunal Supremo da la razón a los bancos
También ha ocurrido durante  todo este tiempo que audiencias provinciales y juzgados territoriales han dado la razón a los clientes, en más de treinta ocasiones, los bancos han recurrido y el tribunal supremo ha dado la razón  a los bancos, es la “justicia” que tenemos en España, creo que de sobra conocida.
Incluso recientemente el Banco de España ha reconocido  el carácter opaco y manipulable del IRPH  en contestación a 15 preguntas realizadas por  abogados de “ IRPH Stop Gipuzkoa”.  Yo envié mi reclamación ( 2177.15)  al CECA en fecha 25/5/2015, y  hoy 29/6/2015 recibo la contestación(fechada el 22/6/15), efectivamente diciéndome que se desestima mi reclamación , por los motivos antes mencionados, (como  me advirtió la plataforma de afectados por el IRPH).  El CECA considera que mantenerme un interés  NO OFICIAL y elevado me beneficia, además me comunica que mi contrato hipotecario no ha sido modificado, (aunque yo firmara un tipo de interés variable y ahora lo tenga fijo), y remite la resolución del conflicto en los tribunales , comunicándome al mismo tiempo que esta resolución no admite recurso ni ulterior reclamación ante el  CECA. La lógica de toda esta gente (Banqueros) dice QUE EL INDICE A SUSTITUIR SERA EL SUSTITUTO (lo dejan como esta) desoyendo todas las leyes.   Que alguien me lo explique.
A día de hoy la situación de los afectados es esta, estamos pagando unas cuotas   reconocidas  como manipulables    y que  son abusivas además de haber  dejado de ser oficiales en 2013, pero no tenemos a NADIE que nos defienda de la IMPUNIDAD DE LA BANCA  y meternos en juicios contra los bancos ya sabemos lo que implica, NADIE te garantiza ganar por muchas leyes, reales decretos y códigos de buenas prácticas que te amparen.